最近加入している生命保険の外務員がやってきて「保険を見直しませんか？」と、パンフレットを置いてゆきました。この外務員の方は最初に半分脅迫のように加入を勧めてくれた”遠い親戚”ではありません。そこで、これを機会に気が進まない生命保険について調べてみることにしました。

　「保険は難しくて考えるのもイヤだが、知人の勧めで生命保険には加入している。それでもどういう保障内容になっているのかよく知らない。」という人が大部分であるようです。よく知らないのに契約した理由は、知らない分を知人である外務員への信用で補った結果と言えそうです。「あの人が勧めるのだから、間違いないに決っている」と考えて、本来知るべきところを知らずに済ますわけです。

　ところが生命保険業界の問題点の一つは”情報リテラシーが低いこと”なのだそうです。つまり、保険に関する知識を十分に知らせようとしないということです。従って、信頼できるはずの知人の外務員さえもよく知らないままに保険商品を販売していることが問題なのです。知らずに知人に粗悪品を売りつけてしまうことが十分にあり得ます。こうした加入者を無視した保険会社本位の状況はなぜ起きてしまうのでしょうか？

　理由は保険会社が加入者の方を向かずに旧大蔵省の方ばかり向いていたためだとも言われています。これは加入者に対するサービスを競争することができないしくみになっていため、旧大蔵省の意向を如何に素早く業務に反映するかということのために優秀な頭脳が使われたためだと考えることができます。もったいない話です。

　このエネルギーの無駄使いの結果、旧大蔵省は保険加入者どころか、業界さえも守れずに弱体化させてしまい、ご存じのように、それに気がつき始めた加入者らが相次いで解約を始めています。

　「最近外務員が保険の見直しを勧める場合、それは加入者のためではなく、保険会社のためである」というのは常識となっているようです。しかも、加入者にとっての不利益を十分に説明しなかったりするわけです。一般的にこうした行為を冷静に別の言葉で表現すると”詐欺”ということになります。しかし、チンピラが詐欺行為をする場合とは異なり、きちんとした社会人であるはずの外務員や保険会社の社員がそれを行う場合は、後で訴えられることがないように巧妙に仕組まれているようです。

　加入者としてはそうした詐欺行為が無くなることを訴えてもそれが無くなるまでには時間がかかりそうです。そんな、いつやってくるか分からない時代に期待するより、自分がその詐欺に引っかからないように保険について知る必要があると、今回の調査で痛感しました。

　保険そのものは万一のために備えるため、お互いにお金を出し合うという高い理想によって生まれたものです。日本には福沢諭吉が保険の存在を伝え、その後、財閥グループが生命保険会社や損害保険会社を作り、現在に至っているようです。

　生命保険で特徴的なのは、圧倒的な数の外務員による加入者の増加です。外務員が多いと言うことは知人や親戚の誰かに保険のおばさんやおじさんがいることを意味します。義理と人情に厚い日本人の多くは外務員を無視できません。

　こうした勧誘のやり方をGNP商法と呼ぶそうです。義理と人情とプレゼント（粗品）による保険加入者増作戦です。遠い昔に日本にやってきた儒教の教えがゆがんだ形で日本人の深層心理に根付いたものというのが編者の義理と人情に対する解釈です。義理と人情の世界では保険をよく知ろうとすることは”人を信用しない金に細かい悪人”を意味し、外務員を信頼して指示に従って契約する人は”人を信頼し、人間関係を大事にする善人”と解釈されます。

　このGNP商法は日本人のこころのしがらみをうまく捕まえて成功しました。９５％の世帯が生命保険に加入、国民一人あたりの保険金額は他の先進国の約３．５倍、しかも、世界の保険収入の三分の一は日本で得られているという具合です。

　集めたお金は運用して、そのお金がさらにお金を生むようにしなければなりません。日本の生保は機関投資家とも呼ばれ、豊富な資金で株式相場にも大きな影響を与えています。

　ところが、金融自由化の時代になって競争が始まりました。これまで競争しないことが”善”であったのに、競争して加入者の利益を優先することが”善”となる時代に変わったのです。ところが、そこで働いている人の意識がそう簡単に変わるはずがありません。おまけに、バブルの時代に投資したお金が回収できずに、収益も悪化します。

　日産生命、東邦生命に続き大正生命､第百生命､千代田生命､協栄生命・・・と破綻が続きます。さらに、スタンダード＆プアーズなどの格付け会社が保険会社の保険財務状況を調べて格付として発表するようになりました。

　これらの格付けによって、個人的に加入している保険会社（A）の財務状況を知ることになりました。あまりよくありません。もう少し、財政状況が健全で、有利な保険に乗り換えるべきだと日頃考えながらも、何となく後回しにしていたのがこの生命保険でした。

　毎月１万五千円を４０年間払い続ければ、総額は７２０万円にもなります。５万円のデジカメを買うときにはいろいろ調べ、しかも喜んで自分で買いに行くくせに、保険となると人任せで、よく知ろうとしなかったのは保険が”不安”商品であるからだろうと思います。一方デジカメは”快楽商品”と考えることができます。

　お通夜や葬式について自分から知ろうとはしないように、気分に任せていたのでは保険を知ろうとしないのは”人間らしい”とも言えます。従って、保険について知るためには、自分をその気にさせなければならないということになります。そこで外務員が教えてくれない、保険の基礎を勉強してから、保険見直しのパンフレットを改めにチェックすることにしました。

• 保険の種類
  
  
  1. ｢定期保険｣
     掛け捨てタイプの保険。死亡保障。保険料が割安。
     
     
  2. ｢養老保険｣
     貯蓄タイプ。満期を迎えられたときにも死亡保険金と同額の満期保険金が支払われる、保障と貯蓄の機能を兼ね備えた保険。
     
     
  3. 「終身保険」
     一生涯を通じて保障が継続。何歳で亡くなっても保険金が支払われる。
     
     
  4. 特約
     医療・介護特約など。掛け捨て。
     

　いろいろな商品名がついた保険は上の４つのいずれかを組み合わせたものです。見直しと称して新しい契約に変えてしまうことは「転換」と呼ばれ、これが問題になっています。保険を貯金だと考えている人も多いと思いますが、貯蓄型なのは養老保険と、終身保険だけで、定期保険と特約は掛け捨てです。

　問題になっているのは、加入者によく知らせることなしに、貯蓄の割合を下げて、掛け捨ての割合を増やし、保障の枠を広げて加入者に”得”なように思わせて見直しをさせることです。このことが巧妙な詐欺行為になりかねないことは、素直に考えれば分かると思います。

　さすがにこうした状況を放っておくわけにも行かないため、転換の際には見直しの前と後で比較できるような表を加入者に見せることが義務化されました。違反すると業務改善命令を受けることになり、会社のイメージが落ちます。長所ばかりをついつい強調したくなるのも人間らしい性質だとも言えるため、騙すつもりはなくとも結果として詐欺行為に至る可能性もあります。


　さて、ここまで調べたところで、保険の外務員の人がおいていったパンフレットをチェックしてみることにしました。入院時の保障が五日目からではなく、初日からに改善されています。おまけに、国の介護保険制度の不足分を補うような特約も追加されています。そして、保険料はこれまで通りと変わりません。

　外務員の説明の通りです。何の問題もないような気もします。ところが、よく読んでみると悪名高い”転換”が行われ、その前後を比較するための対照表が小さい文字で、まるで見ないでくださいと、言わんばかりにパンフレットの後ろのパージにありました。

　どうも自分が加入している保険は定期保険と終身保険と組み合わせた、悪名高い保険であるようです。あと何年かすると保険料が上がるタイプです。数年前に人間関係のしがらみでやむを得ず”転換”した保険がこれです。

　今回保障が拡大し、保険料が変わらない秘密は、残念ながら保険会社のコストダウン努力によるものではありません。保障の拡大は掛け捨てで、それは大きく保険料を上回り、足りなくなった分は貯蓄部分の終身保険を取り崩すようなしくみになっています。これは数字から読むことができるのですが、その数字が意味するものをパンフレットではわかりやすく説明してはいません。

　今回この見直しに素直に応じた場合、数年後には解約時の受取額が下がり、さらに終身保険の受取額も下がることを意味していますが、そういうマイナス部分は積極的には説明されていません。

　自分から情報を開示しようとしない保険会社についての情報も最近は、ネットで収集できる時代になりました。そこで警告されていることが、まさに今の自分に当てはまることを知ったのはかなりショックです。

　わかりにくい保険のしくみで損をしないように、保険のアドバイザーという仕事も始まっているようです。電話でアドバイスを受けられるこのサービスは年間２、０００円です。

　今回の調査で、こうしたサービスに意味があること、そして本来の保険の理想に近づこうとして働いている人もいることを知ることができたのは収穫でした。

-2002/5/11


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